Экономика

Психология денег: почему мы тратим больше, чем зарабатываем

Деньги — это не просто цифры на банковском счете или бумажные купюры в кошельке. Это мощный инструмент, который влияет на нашу жизнь, эмоции и поведение. Но почему, несмотря на все усилия, многие из нас тратят больше, чем зарабатывают? Почему даже при стабильном доходе мы часто оказываемся в долгах или не можем накопить на важные цели? Ответ кроется не только в экономике, но и в нашей психологии.
Финансовые решения — это не всегда результат холодного расчета. Часто они продиктованы эмоциями, привычками, социальным давлением и даже бессознательными установками. Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, поддаемся на маркетинговые уловки, следуем за толпой и оправдываем свои траты сиюминутными желаниями. А потом удивляемся, куда исчезли деньги.

Мы разберем, как психологические механизмы влияют на наше отношение к деньгам. Почему мы склонны к импульсивным покупкам? Как когнитивные искажения искажают наше восприятие финансовых рисков? И почему мы так часто сравниваем себя с другими, вместо того чтобы сосредоточиться на своих целях? Ответы на эти вопросы помогут не только понять, почему мы тратим больше, чем зарабатываем, но и научиться управлять своими финансами осознанно.

Готовы разобраться в психологии денег и взять свои траты под контроль? Тогда начнем!

Психология финансов: основные теории

Финансовые и психологические методы контроля за расходами

Перспективы развития финансовой грамотности среди населения и рекомендации

Истории из реальной жизни

Исследование

Психология расходов: как рекламные и маркетинговые стратегии влияют на траты

Анализ поведенческих факторов

Психология финансов: основные теории

Теория ограниченного рационализма и когнитивные искажения

Теория ограниченного рационализма, предложенная Гербертом Саймоном, утверждает, что люди принимают решения на основе неполной информации и ограниченных когнитивных ресурсов. Вместо того чтобы анализировать все возможные варианты, они используют упрощенные модели мышления (эвристики), что часто приводит к ошибкам. Когнитивные искажения — это систематические отклонения от рационального мышления, которые влияют на финансовые решения.
Основные когнитивные искажения:

Эффект якоря: Люди склонны слишком сильно полагаться на первую полученную информацию (якорь) при принятии решений.

Покупатель видит товар с ценником "1000 рублей, скидка 50%". Он воспринимает цену как выгодную, даже если реальная стоимость товара — 500 рублей.

Эффект знакомства: Предпочтение известных или привычных вариантов, даже если они не самые выгодные.

Инвестор вкладывает деньги в акции крупных компаний (например, Coca-Cola), игнорируя менее известные, но более перспективные компании.

Избегание потерь: Люди больше боятся потерять, чем хотят получить, что приводит к консервативным решениям.

Человек держит убыточные акции, надеясь, что они вырастут, вместо того чтобы продать их и минимизировать потери.

Излишняя уверенность: Переоценка своих знаний или способностей, что ведет к рискованным решениям.

Трейдер уверен, что может предсказать движение рынка, и берет на себя слишком большие риски, что приводит к убыткам.

Теория импульсивных покупок и эмоциональных трат

Эмоции играют ключевую роль в финансовых решениях. Люди часто совершают покупки под влиянием сиюминутных желаний, стресса, скуки или желания улучшить настроение. Импульсивные покупки — это незапланированные траты, которые часто приводят к финансовым проблемам.
Основные факторы:

Эмоциональная компенсация: Покупки как способ справиться с негативными эмоциями.

Человек, переживающий стресс на работе, покупает дорогую сумку или гаджет, чтобы почувствовать себя лучше.

Сиюминутное удовольствие: Желание получить мгновенное удовлетворение, даже если это противоречит долгосрочным целям.

Покупка сладостей или фастфуда, хотя человек старается придерживаться здорового питания.

Маркетинговые триггеры: Скидки, акции и реклама, которые провоцируют спонтанные покупки.

Покупатель видит табличку "Осталось всего 2 штуки!" и решает купить товар, даже если он ему не нужен.

Теория социального доказательства и влияние окружающих на поведение

Люди склонны копировать поведение других, особенно в ситуациях неопределенности. Это явление называется социальным доказательством. В финансовой сфере это проявляется в том, что люди принимают решения, основываясь на действиях окружающих, а не на собственных анализах.
Основные аспекты:

Стадное поведение: Люди следуют за большинством, даже если это противоречит их интересам.

Во время бума криптовалют многие люди начали инвестировать в Bitcoin, потому что "все вокруг это делали", даже не понимая, как работает технология блокчейн.

Эффект моды: Желание соответствовать социальным нормам или трендам.

Покупка дорогого смартфона (например, iPhone) только потому, что он популярен среди друзей или коллег.

Влияние авторитетов: Люди склонны доверять мнению экспертов или лидеров мнений.

Инвестор вкладывает деньги в акции компании, потому что известный финансовый эксперт рекомендовал их, не проводя собственного анализа.

Анализ поведенческих факторов

Личностные особенности и их влияние на финансовые решения

Личностные особенности играют ключевую роль в формировании финансового поведения человека. Психологи выделяют несколько черт, которые могут способствовать либо рациональному управлению деньгами, либо чрезмерным тратам.
Один из наиболее значимых факторов – уровень самоконтроля. Люди с высоким самоконтролем способны сопротивляться импульсивным покупкам, планировать свои расходы и следовать намеченному бюджету. Напротив, низкий уровень самоконтроля часто приводит к принятию спонтанных финансовых решений, которые могут негативно сказаться на общем финансовом благополучии.
Еще одной важной чертой является склонность к риску. Люди, склонные к авантюризму, чаще делают необдуманные вложения, участвуют в сомнительных финансовых схемах или тратят деньги на азартные игры. В то же время чрезмерная осторожность может привести к накопительству без грамотного инвестирования, что в долгосрочной перспективе снижает возможности увеличения капитала.
Эмоциональная стабильность также влияет на финансовое поведение. Люди, склонные к тревожности и стрессу, нередко совершают эмоциональные покупки, пытаясь с их помощью улучшить свое настроение. Это может привести к формированию вредных финансовых привычек, когда траты становятся способом справляться с негативными эмоциями.
Наконец, уровень ответственности и организованности определяет, насколько человек готов к финансовому планированию. Ответственные и дисциплинированные люди чаще ведут учет доходов и расходов, следуют бюджетным стратегиям и избегают необдуманных займов. Напротив, хаотичность и низкий уровень ответственности могут привести к накоплению долгов и финансовой нестабильности.

Свойства личности (например, импульсивность, склонность к отложению решений).
Свойства личности во многом определяют финансовое поведение человека. Некоторые психологические черты могут способствовать разумному управлению деньгами, тогда как другие, наоборот, приводят к чрезмерным тратам и финансовым затруднениям.
Импульсивность
Импульсивные люди склонны к спонтанным покупкам, не задумываясь о долгосрочных последствиях своих решений. Им трудно контролировать свои желания, и они могут тратить деньги под влиянием момента, особенно если испытывают сильные эмоции – радость, стресс или скуку. Многие маркетинговые стратегии, например, скидки с ограниченным сроком или яркие рекламные акции, направлены именно на импульсивных покупателей, побуждая их к незапланированным тратам.
Склонность к откладыванию решений (прокрастинация)
Люди, которые откладывают принятие решений, часто избегают финансового планирования. Они могут игнорировать необходимость вести учет расходов, откладывать важные платежи или не заниматься инвестированием, опасаясь сложных расчетов и ответственности. В результате это может приводить к просроченным кредитам, штрафам или упущенным возможностям для увеличения капитала.
Повышенная эмоциональность
Люди, чье поведение сильно зависит от эмоций, чаще совершают эмоциональные покупки. Например, в моменты стресса они могут компенсировать негативные переживания шопингом или дорогостоящими развлечениями. В таких случаях покупки выполняют не рациональную функцию, а психологическую – помогают временно почувствовать себя лучше.
Перфекционизм
Хотя перфекционизм может казаться полезным свойством, в финансовом контексте он иногда играет негативную роль. Перфекционисты могут тратить чрезмерные суммы на «лучшие» товары или услуги, опасаясь компромиссов. Они также могут долго не принимать финансовых решений, ожидая «идеального» момента для инвестирования или покупок, что иногда приводит к упущенной выгоде.
Оптимизм и уверенность в будущем
Люди с чрезмерным оптимизмом могут недооценивать финансовые риски. Они чаще берут кредиты, не задумываясь о потенциальных трудностях с выплатами, и могут не формировать «подушку безопасности», надеясь, что всегда смогут зарабатывать достаточно. Это делает их уязвимыми к неожиданным расходам, кризисам и нестабильности доходов.

Роль стресса и тревожности в принятии финансовых решений
Стресс и тревожность оказывают значительное влияние на финансовое поведение, часто приводя к иррациональным решениям. Когда человек испытывает тревогу или находится в состоянии стресса, его когнитивные способности снижаются – рациональное мышление уступает место эмоциональным реакциям, что может выражаться в импульсивных тратах, избегании важных финансовых решений или неэффективном управлении деньгами.
Импульсивные покупки как способ справиться со стрессом
Многие люди используют шопинг как способ временно улучшить свое эмоциональное состояние. Покупка нового товара или услуги может вызвать кратковременное чувство удовлетворения и облегчения, однако в долгосрочной перспективе такая стратегия ведет к финансовым проблемам. Особенно это проявляется при хроническом стрессе, когда человек регулярно прибегает к эмоциональному шопингу, не осознавая, что таким образом он лишь усугубляет ситуацию.
Тревожность и избегание финансовых решений
Тревожные люди склонны откладывать принятие важных финансовых решений, так как боятся ошибиться или допустить просчеты. Это может выражаться в откладывании оплаты счетов, отказе от составления бюджета или избегании разговоров о финансах. В результате такая прокрастинация приводит к накапливанию долгов, штрафам за просрочки и общему ухудшению финансового положения.
Стресс и иррациональное инвестирование
Когда человек находится в состоянии стресса, он становится менее терпеливым и более подверженным паническим реакциям. Это особенно опасно в сфере инвестиций – стрессовые ситуации на рынке могут заставить инвесторов принимать поспешные решения, например, продавать активы во время кратковременного спада или вкладываться в сомнительные схемы. Те, кто склонен к тревожности, чаще выбирают консервативные стратегии, даже если это приводит к упущенной выгоде.
Стресс как триггер накопления денег
Интересно, что у некоторых людей стресс, наоборот, вызывает чрезмерную осторожность в расходах. Они начинают накапливать деньги, ограничивая себя даже в необходимых тратах. Это может привести к финансовому параличу, когда человек боится тратить деньги даже на свое здоровье или развитие, опасаясь будущих рисков.

Роль культуры и социальных факторов
Культурные установки и отношение к деньгам
Каждая культура формирует определенные взгляды на богатство, экономию и финансовое поведение. Например:

В западных странах (США, Великобритания) потребление часто связано с демонстрацией статуса. Люди готовы брать кредиты и жить в долг, лишь бы поддерживать высокий уровень жизни.
В странах Восточной Азии (Япония, Китай, Южная Корея) доминирует культура сбережений. Финансовая стабильность и накопления считаются важнее, чем роскошное потребление.
В России и постсоветских странах отношение к деньгам формировалось в условиях экономической нестабильности, что привело к сочетанию двух крайностей: с одной стороны – склонность к накоплению «на черный день», с другой – тенденция к спонтанным тратам, если появляется возможность.

Социальные ожидания и давление
Люди часто тратят деньги не столько из-за собственных потребностей, сколько из-за стремления соответствовать окружающим. Это может проявляться в разных аспектах:

Социальные сети. Влияние блогеров, демонстрирующих дорогие покупки, путешествия и высокий уровень жизни, создает иллюзию, что все вокруг живут лучше. Это подталкивает к необдуманным расходам, чтобы «не отставать».
Традиции и семейные установки. В некоторых семьях экономия воспринимается как необходимость, а в других – как признак бедности, и человек чувствует давление тратить больше, чем он может себе позволить.
Ожидания в профессиональной среде. В определенных сферах (например, бизнес, мода, медиа) люди вынуждены следить за своим внешним видом, владеть дорогими гаджетами и посещать элитные заведения, чтобы соответствовать статусу, даже если это выходит за пределы их бюджета.

Влияние общественных норм и стиля жизни на формирование потребительских привычек
1. Общественные ожидания и статусное потребление
Во многих обществах потребление товаров и услуг стало не просто удовлетворением базовых потребностей, а способом демонстрации статуса. Например:

В крупных городах считается нормой иметь последние модели смартфонов, носить брендовые вещи, ездить на дорогих автомобилях. Это формирует привычку жить в кредит или тратить больше, чем зарабатываешь, чтобы соответствовать окружению.
В отдельных профессиональных кругах (например, бизнес, медиа, мода) существует негласное правило выглядеть «успешно». Это вынуждает людей делать статусные покупки, даже если они не соответствуют их реальному финансовому положению.

2. Роль семьи и воспитания
Семья – один из главных источников формирования финансовых привычек. Если ребенок с детства видит, что родители тратят деньги бездумно или, наоборот, постоянно экономят и боятся расходов, он перенимает эти модели поведения. Например:

В семьях, где деньги никогда не обсуждаются, ребенок может вырасти с низкой финансовой грамотностью и привычкой тратить без плана.
Если в семье ценится накопительство и бережливость, человек, скорее всего, будет более осторожно относиться к финансам, но может испытывать страх перед тратами.

3. Влияние рекламы и медиа
Современная реклама активно формирует желания и потребности, создавая ощущение, что человеку обязательно нужны новые товары. Это особенно заметно в социальных сетях, где демонстрируются идеализированные образы жизни. Некоторые примеры:

Реклама создаёт «стандарты красоты», вынуждая людей покупать дорогую косметику, одежду или посещать фитнес-клубы.
Феномен «FOMO» (fear of missing out, страх упустить что-то важное) подталкивает людей к импульсивным покупкам – ограниченные предложения и эксклюзивные скидки заставляют покупать вещи, которые не были запланированы.
Блогеры и инфлюенсеры продвигают дорогой образ жизни, вызывая у подписчиков желание соответствовать и потреблять больше.

4. Общество и культура потребления
Разные страны и культуры по-разному относятся к деньгам и потреблению. Например:

В странах с высоким уровнем потребления (США, Западная Европа) считается нормой регулярно обновлять технику, гардероб, путешествовать несколько раз в год. Это формирует привычку к постоянным тратам.
В странах с историей экономической нестабильности (например, Россия, страны СНГ) одновременно существуют две крайности: привычка «жить одним днем» и, наоборот, накопительство «на черный день».

Как общественные нормы влияют на повседневные траты?

Ожидания праздников и подарков – в некоторых странах существуют традиции дарить дорогие подарки, устраивать масштабные празднования, даже если это приводит к финансовым трудностям.
Мода на минимализм или, наоборот, избыточное потребление – тренды на «разумное потребление» могут снижать уровень расходов, тогда как культ роскоши заставляет людей тратить больше.
Общественное мнение о финансовой грамотности – в одних странах и культурах умение управлять деньгами поощряется, а в других о финансах предпочитают не говорить, что приводит к безответственному отношению к расходам.

Психология расходов: как рекламные и маркетинговые стратегии влияют на траты

Реклама и маркетинг — это не просто инструменты для информирования о товарах и услугах. Это мощные механизмы, которые воздействуют на наше подсознание, эмоции и поведение, заставляя нас тратить деньги даже на то, что нам не нужно. Маркетологи используют глубокое понимание человеческой психологии, чтобы создавать стратегии, которые провоцируют спонтанные покупки и увеличивают потребительские расходы. Давайте разберем, как это работает.

Эмоциональное воздействие: реклама часто апеллирует к нашим эмоциям, а не к рациональному мышлению. Она создает у нас чувство потребности, которое на самом деле может быть искусственным.

Реклама парфюма или автомобиля часто связана не с функциональностью товара, а с образом жизни, который он символизирует. Покупатель приобретает не просто продукт, а мечту, статус или эмоцию.

Эффект социального доказательства: маркетинг активно использует нашу склонность копировать поведение других. Если мы видим, что многие люди покупают товар, мы начинаем считать его ценным или необходимым.

Надписи вроде "Бестселлер", "Самый популярный продукт" или "Выбор миллионов" заставляют нас думать, что товар действительно хорош, даже если мы ничего о нем не знаем.

Ограниченные предложения и дедлайны: стратегии, создающие ощущение дефицита, заставляют нас действовать быстро, чтобы не упустить возможность.

Фразы вроде "Только сегодня!", "Осталось 2 штуки" или "Акция заканчивается через 3 часа" провоцируют импульсивные покупки. Мы боимся упустить выгоду, даже если товар нам не нужен.

Использование якоря: ценовой якорь — это прием, при котором нам сначала показывают высокую цену, а затем предлагают скидку. Это создает иллюзию выгодной сделки.

Товар с ценником "1000 рублей, скидка 50%" кажется более привлекательным, чем тот же товар за 500 рублей без скидки. Мы воспринимаем скидку как выгоду, даже если реальная цена не изменилась.

Кросс-продажи и дополнительные предложения: маркетологи часто предлагают сопутствующие товары, которые кажутся необходимыми для основного продукта.

При покупке телефона нам предлагают чехол, защитное стекло и страховку. Мы соглашаемся, потому что это кажется логичным дополнением, даже если изначально не планировали такие траты.

Использование привычек и ритуалов: реклама часто связывает товары с повседневными привычками, чтобы сделать их покупку автоматической.

Реклама кофе, который "нужен для утреннего пробуждения", или шоколада, который "поднимает настроение". Мы начинаем ассоциировать эти продукты с определенными моментами жизни и покупаем их без раздумий.

Геймификация и программы лояльности: маркетологи используют игровые элементы, чтобы сделать процесс покупок более увлекательным и заставить нас тратить больше.

Программы лояльности, где за покупки начисляются баллы, или акции вроде "Купи 3, получи 4-й бесплатно" стимулируют нас совершать больше покупок, чем мы планировали.

Влияние на самооценку: реклама часто играет на наших страхах и желании быть лучше, красивее или успешнее.

Косметические бренды используют образы "идеальной кожи" или "идеального тела", заставляя нас покупать их продукты, чтобы соответствовать этим стандартам.

Скидки: они создают иллюзию выгоды, даже если товар нам не нужен. Мы воспринимаем скидку как возможность сэкономить, хотя на самом деле тратим деньги.

"Черная пятница" — яркий пример того, как скидки провоцируют массовые покупки. Люди выстраиваются в очереди и покупают вещи, которые им не нужны, только потому, что они "дешевле, чем обычно".

Рассрочки и кредиты: делают дорогие товары более доступными, создавая иллюзию, что мы можем позволить себе больше, чем на самом деле.

Покупка смартфона в рассрочку кажется выгодной, но в итоге человек переплачивает за товар из-за процентов и комиссий.

Таргетированная реклама использует наши интересы и поведение в интернете, чтобы предлагать товары, которые мы, скорее всего, купим.

После поиска кроссовок в интернете вы начинаете видеть рекламу обуви на всех сайтах. Это заставляет вас задуматься о покупке, даже если изначально вы не планировали ее совершать.

Технологии и новые тренды в потреблении

Мобильные приложения делают покупки максимально удобными. Они предлагают персонализированные рекомендации, уведомления о скидках и возможность купить товар в один клик.

Приложения Ozon и WB и т.д. используют push-уведомления, чтобы напомнить о "горячих предложениях". Это провоцирует импульсивные покупки, даже если пользователь не планировал ничего покупать.

Функция "покупка в один клик" сокращает время на принятие решения, что увеличивает вероятность спонтанных трат.

Пользователь WB видит товар, который ему нравится, и нажимает "Купить сейчас". Через несколько секунд покупка совершена, а пользователь даже не успел подумать, нужен ли ему этот товар.
Статистика
Согласно исследованию, 40% пользователей мобильных приложений для покупок совершают импульсивные покупки из-за уведомлений о скидках и акциях. Например, приложение Sunlight сообщает, что его пользователи тратят на 30% больше, когда используют функцию "покупка в один клик".
Пользователь скачал приложение Lamoda, чтобы купить одно платье. Однако благодаря постоянным уведомлениям о новых коллекциях и скидках он совершил 5 покупок за месяц, потратив в три раза больше, чем планировал.

Исследование на основе реальных данных

Опрос

Результаты

Общая информация:
1.Возраст респондентов:

18-24 года: 35%
25-34 года: 40%
35-44 года: 15%
45 лет и старше: 10%

2.Уровень дохода (по отношению к потребностям):

Низкий: 25%
Средний: 50%
Высокий: 25%

3.Отношение к деньгам:

Экономный: 40%
Нейтральный: 35%
Склонен к спонтанным тратам: 25%

Поведенческие привычки:
4.Частота незапланированных покупок:

Почти никогда: 20%
Иногда: 40%
Часто: 30%
Очень часто: 10%

5.Причины импульсивных трат (выбрано несколько вариантов):
o Стресс или тревожность: 45%
o Хорошее настроение / желание порадовать себя: 40%
o Влияние рекламы / блогеров / соцсетей: 50%
o Чувство скуки: 30%
o Другое: 10%
6.Частота покупок под влиянием рекламы или блогеров:

Никогда: 15%
Редко: 30%
Иногда: 40%
Часто: 15%

7.Привычка «шопинга для поднятия настроения»:

Да, регулярно: 25%
Иногда, если плохой день: 45%
Редко или никогда: 30%

Финансовые решения и контроль бюджета:
8.Ведение учёта доходов и расходов:

Да, регулярно: 30%
Иногда записываю траты: 25%
Нет, но хотел(а) бы начать: 20%
Нет и не вижу смысла: 25%

9.Занимали ли деньги из-за избыточных трат:

Да, регулярно: 15%
Иногда: 25%
Нет, всегда контролирую финансы: 60%

10.Самая импульсивная покупка за последний год (по описаниям респондентов):

Дорогая одежда и аксессуары (35%)
Новые гаджеты и техника (25%)
Путевки и путешествия (20%)
Косметика и парфюмерия (10%)
Другое (10%)

Отношение к деньгам и финансовая грамотность:
11.Оценка финансовой грамотности:

Да, хорошо разбираюсь: 20%
В среднем, знаю основы: 50%
Нет, мне не хватает знаний: 30%

12.Желание пройти курс по финансовой грамотности:

Да, это было бы полезно: 65%
Возможно, если это бесплатно: 20%
Нет, мне это не нужно: 15%

Выводы:
1.Большинство респондентов относятся к деньгам нейтрально, однако 25% склонны к спонтанным тратам.
2.Около половины участников опроса признались, что часто покупают товары под воздействием рекламы или блогеров, а также прибегают к импульсивным покупкам для поднятия настроения.
3.Несмотря на желание следить за своими финансами, более 50% не ведут учёт своих доходов и расходов регулярно.
4.Более 60% респондентов сообщили, что часто или иногда берут кредиты или занимаются деньги из-за избыточных трат.
5.Большинство опрошенных (65%) выразили желание улучшить свою финансовую грамотность, что свидетельствует о потребности в обучении и осознании важности правильного обращения с деньгами.

Опрос среди целевой аудитории (студентов, работающих людей) для выявления факторов, влияющих на их финансовые привычки.
Общая информация:
1.Возраст респондентов:

Студенты (18-24 года): 60%
Работающие люди (25-40 лет): 40%

2.Уровень дохода:
Студенты:

Низкий: 70%
Средний: 20%
Высокий: 10%

Работающие люди:

Низкий: 15%
Средний: 55%
Высокий: 30%

3.Частота проведения финансового учёта (студенты и работающие люди):
Студенты:

Регулярно: 10%
Иногда: 25%
Никогда: 65%

Работающие люди:

Регулярно: 40%
Иногда: 35%
Никогда: 25%

2. Финансовые привычки:
1.Как часто вы совершаете незапланированные покупки?
Студенты:

Почти никогда: 10%
Иногда: 35%
Часто: 45%
Очень часто: 10%

Работающие люди:

Почти никогда: 25%
Иногда: 40%
Часто: 25%
Очень часто: 10%

2.Что влияет на ваши финансовые решения?
Студенты:

Стресс или тревожность: 55%
Желание «порадовать себя»: 40%
Влияние рекламы / блогеров: 60%
Социальные сети (показ успеха, жизненный стиль): 50%
Чувство скуки: 30%

Работающие люди:

Стресс или тревожность: 40%
Желание «порадовать себя»: 35%
Влияние рекламы / блогеров: 45%
Социальные сети (показ успеха, жизненный стиль): 35%
Чувство скуки: 20%

3.Как часто вы делаете покупки под воздействием рекламы или рекомендаций блогеров?
Студенты:

Никогда: 5%
Редко: 25%
Иногда: 45%
Часто: 25%

Работающие люди:

Никогда: 15%
Редко: 35%
Иногда: 30%
Часто: 20%

3. Поведение в отношении кредитов и сбережений:
1.Используете ли вы кредиты или рассрочки?
Студенты:

Да, регулярно: 20%
Иногда: 25%
Нет, никогда: 55%

Работающие люди:

Да, регулярно: 40%
Иногда: 30%
Нет, никогда: 30%

2.Какие крупные покупки вы обычно откладываете на потом?
Студенты:

Книги, учебные материалы: 50%
Одежда и аксессуары: 30%
Гаджеты и техника: 20%
Отпуск / путешествия: 10%

Работающие люди:

Одежда и аксессуары: 40%
Гаджеты и техника: 30%
Отпуск / путешествия: 25%
Кредиты и задолженности: 5%

4. Психологические и социальные аспекты:
1.Как часто вы покупаете товары, чтобы «порадовать себя» после тяжёлого дня или стресса?
Студенты:

Да, регулярно: 30%
Иногда: 50%
Редко: 15%
Никогда: 5%

Работающие люди:

Да, регулярно: 20%
Иногда: 45%
Редко: 25%
Никогда: 10%

2.Используете ли вы социальные сети для покупки товаров или услуг?
Студенты:

Да, часто: 40%
Иногда: 40%
Редко: 15%
Никогда: 5%

Работающие люди:

Да, часто: 25%
Иногда: 50%
Редко: 20%
Никогда: 5%

5. Финансовая грамотность и отношение к деньгам:
1.Как вы оцениваете свою финансовую грамотность?
Студенты:

Хорошо разбираюсь: 5%
В среднем, знаю основы: 45%
Мне не хватает знаний: 50%

Работающие люди:

Хорошо разбираюсь: 20%
В среднем, знаю основы: 50%
Мне не хватает знаний: 30%

2.Хотели бы вы улучшить свои финансовые навыки и знания?
Студенты:

Да, хотелось бы пройти курс: 75%
Возможно, если это бесплатно: 15%
Нет, мне это не нужно: 10%

Работающие люди:

Да, хотелось бы пройти курс: 60%
Возможно, если это бесплатно: 30%
Нет, мне это не нужно: 10%

Выводы:
1.Студенты чаще совершают импульсивные покупки, особенно под влиянием стресса, тревожности и социальных сетей. Большинство из них не ведут учёт своих доходов и расходов.
2.Работающие люди более осознанно подходят к финансовым решениям и реже прибегают к кредитам, но всё же часто покупают товары под влиянием рекламы и блогеров.
3.Большая часть обеих групп (студенты и работающие люди) признала, что им не хватает финансовых знаний и они готовы повысить свою финансовую грамотность.
4.Студенты, как правило, имеют более низкий доход, что влияет на их финансовые привычки, в то время как работающие люди, с более высокими доходами, имеют больше возможностей для сбережений, но не всегда эффективно управляют своими финансами.

1.Пища:
Студенты тратят большую часть своего бюджета на еду, так как многие из них живут на ограниченные средства. Работающие люди тратят меньше на еду, так как у них более стабильный доход и больше возможностей для самостоятельного приготовления пищи.
2.Одежда и обувь:
Работающие люди, имея более высокие доходы, тратят больше на обновление гардероба, в то время как студенты чаще покупают вещи по акции или на распродажах.
3.Развлечения:
Студенты склонны тратить больше на развлечения, такие как посещение кафе, кино и клубов, в то время как работающие люди более сдержаны в этом вопросе, предпочитая отдыхать дома или на даче.

4.Кредиты и займы:
Работающие люди, особенно те, у кого есть кредиты или ипотека, тратят значительную часть своего бюджета на погашение долгов. Студенты редко берут кредиты, но могут использовать займы для покрытия срочных нужд.
5.Жилищные расходы:
Студенты часто живут в общежитиях или делят квартиру с другими людьми, что значительно снижает их расходы на жилье. Работающие люди чаще арендуют или покупают собственные квартиры, что делает их жилищные расходы значительно выше.
6.Сбережения / инвестиции:
Хотя и студенты, и работающие люди осознают важность сбережений, работающие люди более склонны откладывать деньги на будущее или инвестировать в различные активы.

Анализ финансовых привычек
Студенты:

Доход: В среднем низкий, многие получают стипендии, занимаются подработками.
Основные расходы: Пища (30%), одежда (15%), развлечения (20%), кредиты и займы (5%).

Финансовые привычки:

Часто импульсивные траты, особенно на развлечения, такие как кино, кафе и клубы.
Сложности в планировании бюджета, так как доход нестабильный.
Мало сбережений, в основном тратят на текущие нужды.
Обычные финансовые привычки: нехватка финансовой грамотности, склонность к краткосрочным затратам, минимальная забота о будущем.

Работающие люди:

Доход: Средний и высокий, стабильный, позволяет покрывать основные расходы и откладывать деньги.
Основные расходы: Жилищные расходы (25%), одежда (25%), кредиты (15%), развлечения (15%).

Финансовые привычки:

Стремление к долгосрочному финансовому планированию, создание резервного фонда.
Активно используют кредиты (ипотека, потребительские кредиты), что влияет на их общий бюджет.
Часто делают сбережения или инвестиции.
Могут позволить себе не только оплачивать нужды, но и откладывать деньги на будущее.

2. Распределение расходов
Для анализа финансовых привычек важно понять, как люди распределяют свои доходы. На основе примера, мы видим следующее:

Студенты в большей степени тратят деньги на питание, развлечения и краткосрочные потребности. В этом возрасте важен аспект «порадовать себя» или «погасить стресс» через потребление. Однако в сравнении с работающими людьми, студенты имеют меньше возможностей для создания сбережений.
Работающие люди распределяют деньги более сбалансированно: большая часть расходов уходит на жильё, кредиты и долгосрочные финансовые обязательства. При этом работающие люди более склонны к созданию сбережений и инвестированию, в отличие от студентов, у которых есть ограниченные финансовые возможности.

3. Психологические факторы
Финансовые привычки во многом зависят от психологических факторов:

Стресс и тревожность: Респонденты (особенно студенты) признают, что часто тратят деньги на «непланируемые» покупки после стресса или тревожности. Например, студенты могут пойти в кафе или купить одежду, чтобы поднять себе настроение. Работающие люди, в свою очередь, реже прибегают к такому способу снять стресс, отдавая предпочтение отдыхам или развлечениям в спокойной обстановке.
Желание «порадовать себя» — очень распространённая причина импульсивных трат у обеих групп. Особенно это актуально для студентов, у которых доходы ограничены, но при этом есть желание испытать радость от покупок, особенно на распродажах или акциях.
Социальное давление и влияние реклам: Исследования показывают, что социальные сети и реклама играют важную роль в формировании финансовых привычек. Работающие люди менее подвержены импульсивным покупкам, в отличие от студентов, которые часто покупают вещи, следуя рекомендациям популярных блогеров или через рекламу в соцсетях.

4. Кредиты и сбережения
Одним из ключевых различий между студентами и работающими людьми является отношение к кредитам и сбережениям:

Студенты чаще избегают кредитов, так как их финансовая ситуация не позволяет брать займы. Они, как правило, не задумываются о долгосрочных финансовых целях, а концентрируются на текущих потребностях.
Работающие люди чаще пользуются кредитами и займами (например, ипотека, автокредиты), что увеличивает их финансовые обязательства. При этом они более склонны к созданию сбережений и инвестициям, что является хорошим индикатором их более высоких финансовых привычек и осознанности.

5. Образование и финансовая грамотность

Студенты: Множество студентов не имеют должного уровня финансовой грамотности, что приводит к недостаточной осведомлённости о важности планирования бюджета и сбережений. Они не всегда понимают, как правильно управлять своими деньгами.
Работающие люди: В среднем, работающие люди имеют более высокий уровень финансовой грамотности и понимают важность планирования. Большинство из них хотя бы раз пытались составить финансовый план или использовать приложения для учёта расходов.

Выводы:

Для студентов характерно большое количество импульсивных покупок, плохая организация финансов, а также низкий уровень финансовой грамотности. Это также связано с их ограниченным доходом и зависимостью от стипендий или подработок.
Работающие люди имеют более сбалансированное распределение бюджета, большую осведомлённость о финансовых рисках и больше возможностей для сбережений и инвестиций. Однако кредиты и долгосрочные финансовые обязательства могут стать нагрузкой на их бюджет.

Финансовые и психологические методы контроля за расходами

Контроль за расходами — это не только вопрос финансовой дисциплины, но и работа с психологическими привычками. Чтобы избежать ненужных трат и научиться управлять своими финансами, важно сочетать практические методы составления бюджета с психологическими техниками. Рассмотрим основные подходы и приведем примеры из реальной жизни.

Методы составления бюджета: как ограничить необоснованные траты
Составление бюджета — это основа финансового контроля. Оно помогает понять, куда уходят деньги, и спланировать расходы так, чтобы избежать лишних трат.
Основные шаги:
1. Фиксация доходов и расходов: Записывайте все свои доходы и траты, чтобы понять, на что уходят деньги.
2. Категоризация расходов: Разделите расходы на категории (например, еда, транспорт, развлечения).
3. Установка лимитов: Определите, сколько вы можете потратить в каждой категории, и старайтесь не выходить за эти рамки.
4. Анализ и оптимизация: Регулярно пересматривайте бюджет, чтобы находить возможности для экономии.
Если вы заметили, что тратите слишком много на кафе, установите лимит в 2000 рублей в неделю и старайтесь готовить дома.

Психологические методы помогают справляться с импульсивными покупками и развивать финансовую дисциплину.

Отсрочка удовольствия: это способность отказаться от сиюминутного удовольствия ради долгосрочной выгоды. Например, вместо покупки новой вещи сегодня, отложите деньги на крупную цель (отпуск, обучение).

Вместо того чтобы купить новую сумку, вы решаете отложить эти деньги на путешествие, которое давно планировали.

Самоконтроль: это умение управлять своими желаниями и принимать осознанные решения. Например, перед покупкой задайте себе вопрос: "Действительно ли мне это нужно?"

Вы видите красивую кофту в магазине, но вместо того чтобы купить ее сразу, решаете подумать день. На следующий день вы понимаете, что она вам не так уж и нужна.

В ходе проведённого исследования были выявлены основные поведенческие и социальные факторы, влияющие на финансовое поведение людей и способствующие расходам, превышающим доходы. Анализ результатов опроса показал, что большинство респондентов сталкиваются с трудностями в управлении финансами, что обусловлено как психологическими особенностями, так и внешним социальным давлением.
Одним из ключевых выводов исследования является влияние индивидуальных черт личности на финансовые решения. Импульсивность, нехватка самоконтроля и привычка к эмоциональным покупкам могут приводить к нерациональным расходам, которые в долгосрочной перспективе создают финансовые проблемы. В частности, стресс и усталость часто становятся триггерами для неосознанных трат, например, в виде спонтанных покупок после напряжённого рабочего дня.
Также было выявлено значительное влияние социальных факторов, включая общественные нормы и культуру потребления. Современные тенденции, навязываемые средствами массовой информации и блогерами, создают иллюзию необходимости определённых товаров и услуг, что подталкивает людей к необоснованным расходам. Молодёжь особенно восприимчива к таким трендам и чаще всего совершает импульсивные покупки, ориентируясь на мнение авторитетных личностей в социальных сетях.
Сравнение доходов и расходов респондентов показало, что вне зависимости от уровня дохода большая часть бюджета расходуется на обязательные нужды, такие как жильё, питание и транспорт. Однако с ростом доходов увеличиваются и расходы, при этом тенденция к накоплению остаётся низкой даже среди обеспеченных слоёв населения. Многие респонденты отмечали сложность в формировании сбережений и частые случаи избыточных трат, обусловленных психологическими факторами.

Истории из реальной жизни

История 1:

Марина зашла в интернет-магазин, чтобы купить подарок подруге. На главной странице она увидела баннер: "Скидка 70% на все товары только сегодня!" В итоге она купила не только подарок, но и платье, которое ей не нужно, только потому, что оно было "очень выгодным".

История 2:

Илья получил письмо от интернет-магазина с предложением: "Купи 2 товара, получи 3-й бесплатно". Он решил воспользоваться акцией, хотя изначально планировал купить только один товар. В итоге он потратил больше, чем планировал.
История 3:
Анна – 32-летняя менеджер по продажам, работающая в крупной компании. Ее рабочий день наполнен стрессом: жесткие дедлайны, высокая конкуренция и постоянное давление со стороны начальства. К концу дня она чувствует усталость, тревожность и эмоциональное выгорание.
Чтобы справиться с этими ощущениями, Анна выработала привычку после работы заходить в торговый центр или заказывать вещи онлайн. Ей кажется, что новая одежда, косметика или дорогой кофе с десертом в кафе помогут расслабиться и подарят чувство радости. В момент покупки она действительно испытывает облегчение, но это чувство быстро проходит, и вскоре снова наступает тревожность – уже из-за потраченных денег.
Со временем эта привычка превращается в замкнутый круг: стресс → импульсивные траты → чувство вины за лишние расходы → еще большее беспокойство → повторение цикла. В результате ее расходы растут, а накопления отсутствуют, что лишь усугубляет ее тревожность и стресс.
Когда Анна заметила, что каждый месяц тратит значительные суммы на ненужные вещи, она решила изменить свое поведение. Вместо того чтобы искать утешение в покупках, она начала использовать альтернативные способы расслабления: занятия спортом, медитацию и ведение личного бюджета. Осознанность в финансах помогла ей уменьшить тревожные траты и лучше контролировать свои финансы, не жертвуя при этом эмоциональным комфортом.
История 4:
Марина – 19-летняя студентка, активно использующая Instagram и TikTok. Она подписана на популярных блогеров, которые рассказывают о моде, косметике, гаджетах и «правильном» образе жизни. Каждый день она видит сторис и посты, где инфлюенсеры демонстрируют новинки одежды, советуют уходовые средства и рекламируют онлайн-курсы.
Однажды её любимая блогерша выложила пост с рекомендацией люксового крема, утверждая, что он изменил её кожу. Вдохновившись красивыми фотографиями и восторженными отзывами, Марина, не раздумывая, заказала его, несмотря на высокую цену. Через неделю она получила товар, но особого эффекта не заметила. Однако на следующий день блогерша уже рассказывала о новом «чудо-средстве», и Марина снова задумалась о покупке.
Ситуация повторялась и с другими товарами: модные кроссовки, которые «нужно иметь этой весной», брендовая сумка, «без которой невозможно выглядеть стильно», курс по саморазвитию, который «изменит жизнь». В результате её расходы значительно выросли, а большая часть покупок оказалась ненужной.
Со временем Марина осознала, что многие блогеры продвигают товары за деньги и не всегда сами ими пользуются. Она начала более критично относиться к рекламе, перестала делать импульсивные покупки и научилась анализировать, действительно ли ей нужен тот или иной товар.

Перспективы развития финансовой грамотности среди населения

Повышение уровня финансовой грамотности является ключевым фактором для улучшения экономического благосостояния населения. Для достижения этой цели необходимо внедрение образовательных программ, направленных на развитие навыков управления личными финансами. Возможные пути развития:

Введение курсов финансовой грамотности в школьное и вузовское образование.
Проведение государственных и частных инициатив, направленных на просвещение населения по вопросам финансового планирования.
Использование цифровых платформ и мобильных приложений для обучения управлению финансами.
Развитие корпоративных программ по финансовому образованию для сотрудников организаций.
Популяризация тематики финансовой грамотности через социальные сети, блоги и СМИ.

Рекомендации

1.Развитие финансовой грамотности – обучение основам бюджетирования, понимание своих доходов и расходов.
2.Контроль над эмоциями – осознание влияния стресса и эмоций на финансовые решения.
3.Создание и соблюдение бюджета – чёткое планирование расходов, контроль над тратами и постановка финансовых целей.
4.Осознанное потребление – отказ от импульсивных покупок, анализ рекламных посылов и влияние окружающих на финансовые решения.
5.Формирование привычки к сбережениям – регулярное откладывание денег даже в небольших суммах для создания финансовой подушки безопасности.